¿Qué seguros debe tener una empresa para estar realmente protegida?

Elegir entre seguros para empresas realmente no va sobre coleccionar pólizas, sino de cubrir los escenarios que realmente pueden parar tu actividad: reclamaciones a terceros, daños en tu local o equipo, incumplimientos contractuales, ciberdelincuencia o contingencias laborales. La cantidad de escenarios que pueden parar la actividad de una empresa son muchos, por lo que nos encontramos con seguros obligatorios y aquellos que son altamente recomendados.

Para que cuentes con toda la información que necesitas, aquí te enseñaremos qué seguros necesita una empresa en España (ordenados por obligatoriedad, impacto y probabilidad) con ejemplos y criterios para que puedas priorizar sin gastar de más.

Cómo priorizar al contratar seguros para empresas: obligatoriedad, impacto y probabilidad

Antes de que empieces el proceso de contratación, creemos que te puede ser de gran ayuda tener una escala bien definida:

1. Obligatorios por ley o por convenio (sí o sí).
2. Alto impacto (sin ser obligatorios, son de gran ayuda cuando un siniestro puede comprometer tu caja, reputación o continuidad).
3. Riesgos probables según tu actividad (por ejemplo, ciber en negocios conectados o Responsabilidad Civil profesional en servicios).

Te recomendamos organizar de la siguiente forma tu presupuesto: primero lo obligatorio, después los de alto impacto que ayudan a evitar pérdidas graves, y por último los riesgos que más te ocurren en el día a día. Teniendo este enfoque, podrás comparar distintos tipos de seguros para empresas con cabeza y ajustar límites, franquicias y sublímites a tu realidad.

Seguros obligatorios para empresa: lo que sí o sí debes tener

En España no existe un “pack” universal obligatorio para todas las pymes, pero hay coberturas que sí son exigibles según la actividad o las circunstancias. Te resumimos las más habituales con referencias oficiales y sectoriales:

Seguro obligatorio de automóviles (SOA)

Si tu empresa posee o usa vehículos, debes tener el seguro de responsabilidad civil de automóviles. Lo exige el Texto Refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (RDL 8/2004). Cubre los daños a terceros derivados de la circulación, con los límites y condiciones que marca la norma.

Seguro de accidentes de convenio (según convenio colectivo)

Muchos convenios colectivos obligan a contratar un seguro de accidentes que garantice capitales por fallecimiento e invalidez del personal. No es general para todas las empresas: depende del convenio aplicable a tu sector o ámbito. Revisa el tuyo y los capitales mínimos exigidos (24 h o solo jornada, contingencias cubiertas, etc.).

Seguro decenal (promotores de edificios de vivienda)

Si promueves edificios destinados principalmente a vivienda, la Ley 38/1999 (LOE) exige asegurar durante diez años los daños materiales por vicios estructurales (entre otras garantías de 1, 3 y 10 años según el caso). Es un requisito legal clave en promoción inmobiliaria.

Otros supuestos sectoriales o profesionales

En actividades reguladas (sanitario, jurídico, ingeniería, etc.) la Responsabilidad Civil profesional puede ser obligatoria o contrato-dependiente. Además, si empleas personal, una parte de la protección a trabajadores se articula vía Seguridad Social y convenios; muchas empresas complementan con seguros privados para elevar capitales y agilizar la asistencia.

Pólizas imprescindibles para pymes

Aunque no todas sean obligatorias, estas pólizas imprescindibles para pymes suelen marcar la diferencia entre un susto y un cierre temporal. Piensa en los límites adecuados para tu facturación, número de empleados y exposición a terceros. También te recomendamos ajustar franquicias para equilibrar prima y riesgo, y evita duplicidades entre pólizas (por ejemplo, RC explotación vs. RC de productos o post-trabajos). Estos son los seguros que te recomendamos tener en cuenta si tienes una pyme:

Responsabilidad civil

La Responsabilidad Civil cubre los daños que puedas causar a terceros en tu actividad (explotación), por tus productos/servicios, por trabajos ya finalizados, o como Responsabilidad Civil profesional cuando hay un error u omisión en tu asesoramiento. Es el gran “parachoques” frente a reclamaciones, con defensa jurídica y fianzas. Ten en cuenta que tanto aseguradoras como especialistas subrayan su centralidad para empresas de servicios y oficios.

Multirriesgo empresarial + pérdida de beneficios

Protege continente y contenido (local, maquinaria, mercancías) frente a incendio, daños por agua, fenómenos atmosféricos, robo o roturas. Añade pérdida de beneficios por paralización: si un siniestro te obliga a cerrar, esta cobertura te ayuda a pagar gastos fijos y mantener la caja mientras te recuperas. Referencias sectoriales la incluyen como clave en comercios y oficinas.

Ciberseguro

Si operas con sistemas conectados, cobros online o datos personales, el ciberseguro para empresas aporta respuesta a incidentes (forense, contención, restauración), responsabilidad frente a terceros y recuperación de datos. Es uno de los seguros para empresas con mayor crecimiento por el aumento de ataques y la exigencia regulatoria.

D&O (Administradores y Directivos)

El seguro D&O para Directivos y Administradores cubre reclamaciones contra el órgano de administración y directivos por decisiones de gestión (acción social, deudas sociales, concurso, etc.). Para sociedades, incluso pymes, es un escudo relevante cuando hay terceros (acreedores, socios, empleados) que pueden reclamar por actos de gestión.

Defensa jurídica, crédito y caución; transporte

• Defensa jurídica: apoyo en reclamaciones contractuales, arrendamientos, proveedores y clientes.
• Crédito y caución: protege tu tesorería frente a impagos y avala obligaciones contractuales.
• Transporte de mercancías: cubre daños y pérdidas en envíos, crítico en e-commerce y distribución.

Estos tipos de seguros para empresas aparecen entre los recomendados por expertos por su retorno en operaciones diarias.

Cómo elegir entre los distintos tipos de seguros para empresas

Esta guía no sustituye al asesoramiento, pero te orienta para comparar seguros pyme de forma práctica. Tienes que valorar actividad, facturación, número de empleados y si tienes tienda física, flota o canal online. Revisa límites de RC, sublímites de daños, capitales de convenio, periodos de indemnización en pérdida de beneficios y requisitos que imponga tu cliente o tu contrato.

• Comercio/hostelería: Multirriesgo + pérdida de beneficios; RC explotación y productos; ciber; accidentes de convenio si toca; SOA si hay reparto.
• Servicios profesionales: RC profesional; D&O en sociedades; ciber; defensa jurídica.
• E-commerce/logística: Multirriesgo almacén; transporte; ciber; RC productos; SOA flota.
• Construcción/inmobiliario: RC construcción; decenal (promoción de vivienda); caución; accidentes por convenio.

Cómo comparar para no pagar de más

La mejor compra en seguros pymes no es la prima más baja, sino el mejor ajuste riesgo-cobertura. Pide condiciones por escrito y compara límites por cobertura, sublímites, franquicias, exclusiones clave y servicios (peritaje, asistencia urgente, respuesta ciber). Si tienes contratos con clientes, alinea tus límites de RC con lo que te exigen; si dependes de tu local, cuida la pérdida de beneficios; si manejas datos, prioriza el ciber. Con esta hoja de ruta, los seguros para empresas se convierten en un sistema de continuidad, no en un coste inerte.